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Hipotecas con “cláusulas suelo”: ¿qué hacer?

15 Jun

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(OCU)
Algunos consumidores no se están beneficiando de la bajada de tipos de interés, pues su hipoteca tiene un tope a las bajadas. Si es su caso, le explicamos cómo debe actuar.

Hay entidades que tienen como práctica habitual establecer límites a las bajadas de los tipos de interés (es el caso de Banco Pastor, Banco Popular o Activo Bank, entre otras). Pero hemos comprobado que, coincidiendo con las ultimas bajadas del Euribor, establecer un límite a las bajadas se esta convirtiendo en una práctica cada vez más habitual en otras entidades financieras. Según este tipo de cláusulas, conocidas también como “cláusulas suelo” si tras aplicar el diferencial al índice de referencia que corresponde resulta un tipo de interés más bajo que el fijado en el contrato como tope, se aplica el tope: el resultado es que el consumidor no se beneficia de bajadas adicionales del índice.

A juicio de la OCU, para que este tipo de cláusulas resulten equitativas, el límite debería ser simétrico tanto al alza como a la baja. Sin embargo, esto no ocurre en la mayoría de los contratos, por lo que este tipo de cláusulas podrían ser consideradas abusivas.

¿Su contrato de préstamo tiene una cláusula de este tipo? Así debe actuar:

  • Lo primero que debe hacer es acudir a su entidad para intentar negociar la no aplicación de la cláusula.
  • Si la entidad se niega y el perjuicio que sufre es elevado porque el tope de bajada sea muy alto (hay contratos con límites del 3,5% o incluso superiores), lo más práctico es cambiar el préstamo a otra entidad, realizando una subrogación en la que se elimine dicha cláusula. Tenga en cuenta que el ahorro que puede conseguir puede ser muy importante. Por ejemplo, con un préstamo con un capital pendiente de 150.000 euros, un plazo pendiente de 20 años, revisable con Euribor (1,664% en junio) más 0,5%, pero con un límite a la baja del 3,5% pagaría una cuota de 870 euros mensuales, mientras que por el mismo préstamo, sin límite, pagaría 769. Esto supone una diferencia de más de 100 euros al mes (y más de 1.200 en un año).
  • Por último tenga en cuenta que si en algún momento un tribunal declarara que esa cláusula es abusiva, podría solicitar la devolución de los intereses cobrados en exceso por su aplicación.

OS CUENTO: Es cierto que hay Bancos con tan poca vergüenza que ponen un suelo a sus hipotecas para garantizarse un interés mínimo, por mal que les vayan las cosas , pero que, en justa correspondencia, no ponen un techo a sus intereses para garantizar a sus clientes un interés máximo para el supuesto contrario.

Evidentemente estas prácticas luego no se relatan ni se detallan en sus memorias de Responsabilidad Social Corporativa que frecuentemente son calificadas con la nota máxima por el GRI cuyo examen es en ocasiones incompleto, al menos en estas cuestiones inconfesables que descubres en el transcurso de la vida de tú préstamo.

Ojo con la primera recomendación de la OCU: cambiar de Entidad tu hipoteca, es más que fácil que si te han puesto una claúsula suelo vaya acompañada de una comisión desproporcionada por subrogar tu hipoteca en otro Banco, al menos durante los cinco primeros años.

¡Que panda . . . !

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    Publicado por en 15 junio 2009 en CAJAS Y BANCOS, CONSUMO

     

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