RSS

CLAUSULA SUELO EN LAS HIPOTECAS

10 Ago

VIVIENDA

Miles de compradores se quedan al margen de la caída del Euríbor

Bancos y cajas ponen un tope superior al índice que evita rebajar las cuotas

Miles de ciudadanos están viendo con estupor cómo el Euríbor está por los suelos y cómo la caída del indicador no les está beneficiando. La culpable es una cláusula en los contratos de los préstamos que muchos compradores firmaron sin percatarse. A través de esta disposición, bancos y cajas han ido fijando un suelo para el Euríbor que, según fuentes financieras, se sitúa entre el 3% y el 4%. Varias organizaciones de consumidores han alertado de la existencia de esta estipulación y piden al consumidor que lo denuncie al considerarla una “cláusula abusiva”.

El suelo que fijan las entidades es de más del 3%, y el Euríbor está al 1,4%

El Euríbor cerró el mes de julio en el 1,41%, el mínimo desde su creación, arrastrado sobre todo por la bajada de tipos de mayo y la inyección de liquidez del Banco Central Europeo. El ahorro medio -calculado para un crédito de 150.000 euros a 25 años- es de 327 mensuales, el 34,2% menos que hace un año. Y en el caso de las hipotecas más largas alcanza el 50%. Eso en teoría, porque miles de compradores, según las organizaciones de consumidores y fuentes financieras consultadas, se ven perjudicadas por estos topes mínimos.

Fuentes de la Asociación Española de Banca (AEB) admiten que esta cláusula existe, pero aseguran que no es una “situación generalizada”. Es más, afirman que en la mayoría de casos se incorporaron para proteger al cliente, porque si bien hay un suelo también suele haber un techo, a partir del cual el tipo de interés aplicado no se puede incrementar. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) también relativiza estos contratos. Fuentes de la entidad resaltan que ni son mayoritarios ni el producto estrella de los bancos.

Las organizaciones de consumidores rechazan estos contratos y los tachan de “abusivos”. “Van en contra de la ley general para la defensa del consumidor. Hay que plantear a la entidad financiera que no aplique esa condición, y si se niega a hacerlo hay que denunciarlo”, asegura Rubén Sánchez, portavoz de Facua. La entidad rehúsa que bancos y cajas procuren por el bolsillo del consumidor. Y pone un ejemplo: un contrato que se firmó el año pasado, cuando el Euríbor estaba alrededor del 5%. “El documento fija que nunca se aplicará un tipo inferior al 4%, un punto menos del de partida. Y, en cambio, el techo estaba en el 15%, diez puntos más. Eso no es equitativo”, lamenta.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) señala que entre el 50% y el 60% de los ciudadanos hipotecados se están viendo apartados de la bajada del Euríbor por estas cláusulas. El presidente de la asociación, Manuel Pardos, considera que con esta medida las entidades “han tratado de protegerse de las bajadas del Euríbor”. “Vamos a interponer demandas contra estas cláusulas, porque en muchas ocasiones los usuarios la firmaron sin darse cuenta”, señala.

El directivo de una entidad financiera catalana no sólo admite que esta cláusula existe, sino que añade que se incorpora “casi siempre”, en contra de lo que sostiene la patronal de la banca. Pero insiste en que también hay un techo. “Ahora está actuando el mínimo, porque el Euríbor está muy bajo. Normalmente, suele estar entre el 3% y el 4%, pero según el cliente. Con los que trabajamos desde hace tiempo somos más flexibles”, agrega.

Este directivo, además, matiza que si, por ejemplo, la cláusula estipula que no se aplicará menos de un 3%, cuando el Euríbor llega a este nivel deja de usarse el diferencial. “Si el crédito está referenciado a Euríbor y una prima de 0,75%, por ejemplo, cuando baja de este suelo se desactiva el diferencial”, agrega.

Las acusaciones a las entidades financieras de mantener el grifo del crédito cerrado o de encarecer los préstamos es constante. Éstas recuerdan que la remuneración que dan a sus clientes por los depósitos a plazo también está cayendo, pero de forma mucho más lenta que la rápida caída del Euríbor. Por ello, bancos y cajas tratan de no repercutir por completo el abaratamiento de las hipotecas. “Dar créditos al 1,4% con un diferencial de hace dos años, del 0,4%, por ejemplo, es simplemente antieconómico”, sostiene el mismo directivo.

El economista y vicerrector de la Universidad de Barcelona, Gonzalo Bernardos, afirma que el director bancario que no haya empleado estas cláusulas es “un mal directivo”. “Algunas entidades no lo han hecho por política bancaria, pero otras por negligencia”, asegura. Bernardos asevera que estos mínimos animan a las entidades a dar préstamos. En otro caso, y al precio al que lo adquieren en el mercado mayorista, agrega, optarían por otras posibilidades, como “poner el dinero en deuda pública”.

OS CUENTO: Hace unas cuantas fechas hablabamos de cómo nos cosen literalmente los bancos a comisiones, que su margen ha caído, que cada vez ganan menos y que sus dueños (los accionistas) están ávidos de beneficios, por lo que los directivos bancarios se las ven y se las desean para mantener coon decoro la cuenta de resultados.

Todo esto se entiende, lo que no se entiende es la poca ética que en ocasiones se observa en el sector, las claúsulas suelo son una muestra de ello. Estas claúsulas nunca te las mencionan los comerciales , pero están bastante generalizadas y te topas con ella cuando te estás frotando las manos porque baja el Euribor , para ver al final , depercionado, que tu hipoteca sigue casi igual.

Le sugiero a los afectados que comparen el coste de subrogar su hipoteca para pasarse a otro Banco sin clausula suelo o cpon suelo inferior (algunas entidades tienen aún coste cero en este aspecto) con lo que pierde cada mes en su hipoteca por sufrir dicha clausula. Seguramente en unos pocos meses amortice el coste de subrogación para disfrutar de una cuota sensiblemente mejor, la que le oferta el mercado. Y no olvidemos que las hipotecas duran 25-30 años, media vida.

Lo peor de esta falta ética a la que nos referíamos es que la banca publica luego unas Memorias de Responsabilidad Social Corporativa que el G.R.I. les califica habbitualmente con las máximas notas.

Estar comprometido socialmente con tus clientes supone tratarles sin letra pequeña escondida, supone ayudarles cuando llegan los malos momentos, lo de menos será que el G.R.I. te dé la máxima calificación del sector, si luego no eres leal 100% a tu clientela, si la coses a comisiones y se le engañas en la letra pequeña.

Anuncios
 
19 comentarios

Publicado por en 10 agosto 2009 en CAJAS Y BANCOS, CONSUMO

 

19 Respuestas a “CLAUSULA SUELO EN LAS HIPOTECAS

  1. isabel

    10 septiembre 2009 at 20:38

    Fui al banco muy contenta porque desde septiembre empezaria a pagar el eurivor de julio +1% de diferencial, lo que significaba 1.412+1= 2,412.
    cual fue mi sorpresa al encontrarme que tenia un suelo de 2.5 y un techo de 15%. Me parece totalmente injusto ya que el eurivor es el valor establecido en los bancos europeos para dejarse dinero. Porque tienen derecho tambien aparte del diferencial quedarse con este dinero. Me siento robada y engañada. En mi hipoteca supone alrededor de 200 euros la diferencia a pagar con suelo o sin suelo.

     
    • Puntiyo

      11 septiembre 2009 at 9:12

      Tu gozo en un pozo Isabel, como el de miles de personas.
      La letra chica de los bancos, la que no lees porque ni entiendes en ocasiones lleva muchas sorpresas.

       
  2. Carmen

    30 octubre 2009 at 15:23

    Mi pregunta es la siguiente:
    YO estoy con bbva, y se que tengo un suelo en 2.5, a este suelo se le suma el diferencial, o es con el diferencial ya?
    me explico, ahora el euribor está a 1.26, más mi diferencial de 1 seria 2.26, como tengo suelo al 2.5, se me quedaría en 2.5 o a ese 2.5 se le suma el punto del diferencial, pasando a un interés del 3.5?
    Gracias.

     
    • Puntiyo

      30 octubre 2009 at 23:58

      En este caso tu interés será el 2,5, Carmen.

       
      • Carmen

        3 noviembre 2009 at 10:15

        que puedo hacer?, en bbva me dicen que es 2.5 más el diferencial
        osea 3.5.

         
      • Puntiyo

        3 noviembre 2009 at 13:57

        Puedes encontrar hipotecas más baratas, especialmente si eres joven.

         
      • Carmen

        3 noviembre 2009 at 14:05

        Muchas gracias, estoy mirando la hipoteca azul de ibanesto, sin comisiones, tengo que esperar a llevar cuatro años con mi hipoteca, osea, para marzo del 2010.
        Muchas gracias por todo.

         
    • miguel angel

      23 octubre 2010 at 0:29

      hola sigues con tu hipoteca en bbva.

       
      • Carmen

        25 octubre 2010 at 11:02

        SI CONTINUO CON BBVA, PORQUE IBANESTO ME DENEGÓ EL CAMBIO, ASÍ QUE ME TENGO QUE AGUANTAR.

         
      • Puntiyo

        26 octubre 2010 at 8:52

        Mira el mensaje que le acabo de dejar a Miguel Angel en este mismo post. Puedes estar en la misma situación.

         
    • miguel angel

      26 octubre 2010 at 0:12

      hola te sigue sumando bbva el diferencial al suelo. gracias

       
      • Carmen

        26 octubre 2010 at 9:11

        si, continuo pagando ese diferencial, mi suelo es 2.5 más el punto, osea 3.5 una pasada.

         
  3. miguel angel

    23 octubre 2010 at 0:28

    hola tengo una hipoteca en bbva y mi suelo es de 2,5 estoy por debajo del suelo con el euribol mas el diferencial. entonces me deben de aplicar un interes del 2,5 que es mi suelo. porque bbva me suma al suelo el diferencial,es eso legal.gracias

     
    • Puntiyo

      25 octubre 2010 at 10:43

      Deberías comparar el exceso de precio que estás pagando con el coste de pasar la hipoteca a otra entidad finaciera.

       
      • miguel angel

        26 octubre 2010 at 0:13

        eso que tu dices es muy facil decirlo pero no es tan facil irte a otro banco esto no es un contrato de una compañia de movil.

         
      • Puntiyo

        26 octubre 2010 at 8:50

        Es tan fácil como ir a la Entidad Finaciera que te guste y decirle que quieres traspasar tu hipoteca a ella (subrogación) y que, en consecuencia, le haga una OFERTA VINCULANTE a la otra Entidad, la que tienes ahora, no vale sólo lo que diga tu Banco.
        Obviamente ello tiene un coste y este debe ser inferior al ahorro de intereses lógicamente.
        Todo esto es cierto salvo que tengas en tu escritura de hipoteca una clausula que impida la subrogación en x tiempo.

         
      • Carmen

        26 octubre 2010 at 9:13

        Ya, pero el problema está en que la otra entidad te quiera, porque yo fuí a ibanesto y a otros bancos y me han dicho que con mi nomiba la operación no es viable, así que estoy a merced de lo que bbva quiera hacer conmigo.

         
      • Puntiyo

        26 octubre 2010 at 9:21

        Ese es otro problema, ajeno a la parte jurídica.
        Deseo que se te arregle cuanto antes.

         
  4. Carmen

    26 octubre 2010 at 9:25

    Muchas gracias por todo. eso espero tambien. Xao

     

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

 
A %d blogueros les gusta esto: